□ 郝良峰

務(wù)農(nóng)重本，國之大綱，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)依然在農(nóng)村。近日，中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》，旨在引導(dǎo)金融“活水”通過精準(zhǔn)滴灌有效配置到鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，形成正向激勵賦能鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

金融之源激活了鄉(xiāng)村振興“一江春水”。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和質(zhì)量均得到大幅提升。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年年末，我國涉農(nóng)貸款余額達(dá)49萬億元，同比增長14%，增速同比增長3.1%，跑出金融賦能“加速度”。同時，我國已發(fā)展成全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場，截至2022年年末，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)1192億元，同比增長26.3%，成績斐然。就蘇州而言，城鄉(xiāng)一體化水平長期居全國前列，特色田園鄉(xiāng)村“兩湖兩線”跨域示范區(qū)的落地和推進不斷凸顯鄉(xiāng)村振興事業(yè)的“蘇州特色”“蘇州經(jīng)驗”和“蘇州品牌”。蘇州長期注重激發(fā)“金融引擎”助力鄉(xiāng)村振興。例如，設(shè)立“農(nóng)法通”“惠農(nóng)貸”等金融產(chǎn)品精準(zhǔn)融資，推進全市農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金撬動社會資本等。為形成服務(wù)合力，近日，蘇州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等六部門成立了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興合作聯(lián)盟，旨在多領(lǐng)域、深層次、全方位推動金融賦能鄉(xiāng)村振興。

然而，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，鄉(xiāng)村仍然是金融資源配置的“洼地”，尚存在諸多薄弱環(huán)節(jié)和“卡點”“堵點”。分析現(xiàn)象的深層次原因，不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域利潤薄且投資周期長，由此衍生出的高風(fēng)險違背了金融投資的逐利特性，加之農(nóng)戶缺少抵押物等融資“難點”，以及缺乏農(nóng)業(yè)人才等經(jīng)營“痛點”，導(dǎo)致我國“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴問題懸而未決。而且，國有大型金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模相對不足，而多以缺乏市場競爭力的農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)為主體，較大程度限制了金融資源向鄉(xiāng)村的流動。此外，傳統(tǒng)的信貸模式已難以適應(yīng)振興鄉(xiāng)村對長期化、大額化、多元化的融資需求，加之缺乏完善的風(fēng)險管控機制做支撐，無疑增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，更缺乏創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的動力。

隨著農(nóng)村工作重心從脫貧攻堅轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興，金融部門的服務(wù)職能和內(nèi)容均隨之產(chǎn)生了新的變化。由中國人民銀行等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，旨在助推脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。步入新發(fā)展階段，全面推進鄉(xiāng)村振興已不能過度依賴財政支持，而迫切需要注入金融“活水”，使之成為鄉(xiāng)村發(fā)展的原動力，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資本支撐。而且，鄉(xiāng)村振興是一個系統(tǒng)工程，黨的二十大報告提出要“扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系以滿足鄉(xiāng)村振興各領(lǐng)域的發(fā)展顯得尤為重要。

長期以來，黨中央高度重視“三農(nóng)”工作，傳遞出重農(nóng)強農(nóng)的強烈信號。在中央和地方大力推動下，農(nóng)村金融體系不斷完善并趨于成熟，鄉(xiāng)村已逐步從金融資本“洼地”扭轉(zhuǎn)為投資“福地”，蘇州也率先探索出新時代金融支持鄉(xiāng)村振興的“蘇州經(jīng)驗”。然而，“行百里者半九十”，將鄉(xiāng)村振興事業(yè)推向深入還需要金融供給側(cè)、需求側(cè)、服務(wù)端多管齊下，共同發(fā)力，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第一，構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)。2023年5月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，要求發(fā)揮并利用政策性銀行、國有大行、股份行、地方農(nóng)信機構(gòu)等金融部門各自比較優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)涉農(nóng)金融資源有效投放。蘇州積極發(fā)揮金融助農(nóng)的主觀能動性，農(nóng)發(fā)銀行作為蘇州市唯一的農(nóng)業(yè)政策銀行，在保障糧食安全、支持土地流轉(zhuǎn)、促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮了積極作用。同時，作為江蘇省銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，吳中區(qū)木瀆鎮(zhèn)積極探索金融資源直達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的有效路徑。目前，木瀆鎮(zhèn)已匯集了多層次、寬領(lǐng)域、廣覆蓋的金融機構(gòu)，形成了以國有商業(yè)銀行、地方性銀行、地方證券機構(gòu)為主體，股份制商業(yè)銀行、郵儲銀行、保險分支機構(gòu)協(xié)同分工的完備組織架構(gòu)，打通了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。此外，木瀆鎮(zhèn)還深入推進城鄉(xiāng)一體化，在金融資源“下沉”基層的基礎(chǔ)上，進一步搭建以城帶鄉(xiāng)、城鄉(xiāng)融合的一體化金融生態(tài)系統(tǒng)，為鄉(xiāng)村振興注入源源動力。因此，農(nóng)村金融服務(wù)體系既有“三農(nóng)”問題主導(dǎo)下的特殊性，又有城鄉(xiāng)一體化引領(lǐng)下的融合性。應(yīng)繼續(xù)支持商業(yè)銀行有針對性地布設(shè)“三農(nóng)”、普惠等功能部門，完善專業(yè)化的涉農(nóng)金融供給機制。同時，也應(yīng)積極撬動社會資本積極融入鄉(xiāng)村振興事業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融模式，以提供有效的金融補充。

第二，采取多元政策工具優(yōu)化鄉(xiāng)村投融資環(huán)境，激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力，構(gòu)筑良性循環(huán)發(fā)展格局。事實上，鄉(xiāng)村成為金融資本的“洼地”是市場所驅(qū)、“用腳投票”的結(jié)果，在推進鄉(xiāng)村振興和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展過程中政府還應(yīng)“扶上馬，送一程”。因此，如何通過有效的政策支持和引導(dǎo)來提升鄉(xiāng)村振興自身主體的競爭力顯得尤為迫切。其實，目前國內(nèi)已形成了較為豐富成熟的政策支持案例。如建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展專項基金，以支持生產(chǎn)主體擴大規(guī)模和改造技術(shù)。又如，對新型經(jīng)營主體給予稅收優(yōu)惠，對獲得品牌榮譽的企業(yè)給予獎勵等。立足新發(fā)展階段，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，提升鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力是一個長期復(fù)雜的系統(tǒng)工程，應(yīng)時刻以系統(tǒng)思維謀篇布局，而非“窺斑見豹”，也非“畢其功于一役”。深刻領(lǐng)會鄉(xiāng)村振興內(nèi)涵要求會發(fā)現(xiàn)，扎實推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興是核心要義。其中，產(chǎn)業(yè)振興是抓手，人才振興是關(guān)鍵，組織振興是基底，文化振興是底蘊，生態(tài)振興是前提，而品牌振興應(yīng)被看作鄉(xiāng)村振興的靈魂。原因在于，鄉(xiāng)村作為最小的空間網(wǎng)格單元，極易形成“大同小異”的散落式分布，因地制宜打造特色鄉(xiāng)村品牌才能夠形成內(nèi)生發(fā)展動力，促進品牌價值的實現(xiàn)。

蘇州正是立足于特色田園鄉(xiāng)村的自然稟賦和文化沉淀，將散落式鄉(xiāng)村整合為“兩湖兩線”跨域示范區(qū)。下一步，蘇州還應(yīng)深挖鄉(xiāng)村特色元素和共性元素，善于講故事和搭平臺，依托現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，將小故事續(xù)寫出華麗篇章，將大平臺積蓄出發(fā)展合力，在“兩湖兩線”串聯(lián)形成各具特色的鄉(xiāng)村振興品牌。

第三，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，激發(fā)村社組織活力，大力推進科技賦能。農(nóng)村金融增信難題一直是約束農(nóng)村金融體系建設(shè)的“絆腳石”，高違約風(fēng)險也導(dǎo)致大量金融機構(gòu)不愿貸、不敢貸。目前，我國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已初步形成，但仍需要有序推進土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保。事實上，鄉(xiāng)村村社組織產(chǎn)權(quán)、財權(quán)、事權(quán)、治權(quán)的不統(tǒng)一，較大程度限制了農(nóng)村資產(chǎn)資源的盤活利用。為克服這一弊端，重慶東升村和河南郝堂村創(chuàng)新推出“內(nèi)置金融”模式，將農(nóng)民的承包地、房屋等產(chǎn)權(quán)存入“內(nèi)置銀行”，并隨時可以抵押貸款或直接變現(xiàn)，盤活了農(nóng)村“沉默”資產(chǎn)。同時，應(yīng)順應(yīng)新時代下的新變化新要求，大力促進科技賦能，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)打造完善的“三農(nóng)”征信綜合服務(wù)平臺，以緩解金融機構(gòu)與需求主體之間的信息不對稱問題。目前，不只是國有大型銀行通過金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興，小型金融機構(gòu)也通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行差異化、精細(xì)化“補位”，為解決涉農(nóng)主體融資難問題夯實基礎(chǔ)。此外，還應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的保障“兜底”作用。例如，中華保險推出了農(nóng)聯(lián)中鑫“三農(nóng)”綜合金融服務(wù)平臺，以“農(nóng)業(yè)保險+信貸+科技”的居間服務(wù)模式為金融賦能工程“保駕護航”，打造了保費貸、經(jīng)營貸、智能貸等一站式農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)，大幅降低了農(nóng)戶生產(chǎn)信用風(fēng)險。

★作者系蘇州科技大學(xué)商學(xué)院副教授