□蘇報(bào)記者 瞿雨凡
“請(qǐng)開下發(fā)票,我買了寵物醫(yī)保需要報(bào)銷。”最近,市民張女士的寵物狗得了腸胃炎,她帶愛寵去寵物醫(yī)院看病的同時(shí),不忘提醒工作人員開具發(fā)票,為后續(xù)的報(bào)銷理賠做準(zhǔn)備。如今,在養(yǎng)寵熱潮的催生下,寵物醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)新興市場(chǎng)正在不斷崛起。
據(jù)由中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)寵物產(chǎn)業(yè)分會(huì)、中國(guó)獸醫(yī)協(xié)會(huì)、全國(guó)伴侶動(dòng)物(寵物)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)指導(dǎo),派讀寵物行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)出品的《2025年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》顯示,2024年我國(guó)寵物數(shù)量已達(dá)1.2億只,較上一年度增長(zhǎng)2.1%,消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)3000億元。其中,寵物醫(yī)療作為第二大細(xì)分市場(chǎng),占比28.0%,有高達(dá)95.8%的寵主表示愿意為寵物購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。
寵物醫(yī)療保險(xiǎn)如何運(yùn)作?又為何能贏得眾多寵主青睞?在采訪中,記者注意到,市場(chǎng)火熱的背后,爭(zhēng)議聲也漸起。
目前,平安產(chǎn)險(xiǎn)、中國(guó)大地保險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等主流險(xiǎn)企都已推出“寵物醫(yī)保”,支付寶、微信、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則通過與保險(xiǎn)公司合作推出了各種嵌入式保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者多方對(duì)比現(xiàn)在市面上推出的各類“寵物醫(yī)保”發(fā)現(xiàn),各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差別不大,針對(duì)的主要為貓、狗兩類寵物。
“寵物醫(yī)保”走俏,能省錢是關(guān)鍵
蘇州寵主代夢(mèng)玲購(gòu)入了螞蟻保聯(lián)合國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)推出的“寵物醫(yī)保”,月繳33.25元。該產(chǎn)品分基礎(chǔ)版、升級(jí)版、尊享版三檔,保額分別為1萬(wàn)、2萬(wàn)、3萬(wàn)元。以代夢(mèng)玲購(gòu)入的升級(jí)版為例,其保障對(duì)象為60天至10周歲的貓狗,保險(xiǎn)期限為1年,覆蓋除先天及遺傳病外的全病種及意外。若被保險(xiǎn)寵物在等待期屆滿后遭受意外傷害事故或罹患疾病,在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療,對(duì)于被保險(xiǎn)人支付的必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司將按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。

那么,購(gòu)買該產(chǎn)品后具體該如何進(jìn)行報(bào)銷理賠呢?代夢(mèng)玲介紹說(shuō):“直接在支付寶上申請(qǐng),上傳治療照片、病例報(bào)告、發(fā)票等材料就行。”保險(xiǎn)說(shuō)明里提到,這款產(chǎn)品0元起賠,門診單次事故賠付上限1200元,手術(shù)單次事故賠付上限2000元,保額內(nèi)可多次報(bào)銷;報(bào)銷比例為定點(diǎn)醫(yī)院70%、非定點(diǎn)醫(yī)院40%;若理賠材料齊全,快賠案件最快3個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案,復(fù)雜案件5至13個(gè)工作日結(jié)案。
支付寶平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,螞蟻保聯(lián)合國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)推出的“寵物醫(yī)保”目前累計(jì)已保障寵物近兩千萬(wàn)只。
已經(jīng)連續(xù)兩年投保的寵主沈琳(化名)直言:“寵物看病真的很貴。買寵物醫(yī)保的話,每個(gè)月只要花一杯奶茶錢,感覺挺劃算的。”代夢(mèng)玲透露,她飼養(yǎng)的寵物貓?jiān)蛘`食異物手術(shù),花費(fèi)三千多元;此前另一只貓突發(fā)心臟病,日均萬(wàn)元治療費(fèi)仍未能救回,最終“貓財(cái)兩空”。所以后來(lái)了解到有“寵物醫(yī)保”,她立馬給現(xiàn)在養(yǎng)的寵物貓購(gòu)買了一份。
而對(duì)于寵物看病貴的原因,西蒙寵物醫(yī)院工作人員何濤解釋,主要是醫(yī)院運(yùn)營(yíng)成本高。據(jù)他介紹,CT機(jī)等專業(yè)設(shè)備往往價(jià)值上百萬(wàn)元,但使用頻率遠(yuǎn)低于人用設(shè)備,而獸醫(yī)持續(xù)教育成本也高。
條款普遍較復(fù)雜,購(gòu)買前需留心
在采訪中,記者了解到,即便知道日后寵物看病可能會(huì)面臨高昂費(fèi)用,但也不是每一位寵主都會(huì)選擇購(gòu)買“寵物醫(yī)保”,復(fù)雜難懂的保險(xiǎn)條款是他們投保路上的“攔路石”之一。
而已投保的寵主,也未必都真的了解其購(gòu)買的產(chǎn)品。前保險(xiǎn)行業(yè)精算師Vicky建立了一個(gè)“寵物醫(yī)保交流群”,專門幫助那些不明白產(chǎn)品詳細(xì)內(nèi)容的“毛孩子”家長(zhǎng)。她認(rèn)為,大部分人反復(fù)申訴或理賠失敗,正是因?yàn)闆]有真正理解條款,不知道報(bào)銷時(shí)具體需要什么材料或有什么要求。
當(dāng)前,“寵物醫(yī)保”主要通過線上渠道銷售。消費(fèi)者需自行研讀信息,易遭遇釋義不明的“隱藏條款”,這就容易為后續(xù)理賠維權(quán)埋下隱患。Vicky分析,保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上屬于金融產(chǎn)品的一種,在金融監(jiān)管機(jī)制和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的約束下,保險(xiǎn)公司必須向消費(fèi)者科普好產(chǎn)品、不能欺詐消費(fèi)者,而目前的線上“寵物醫(yī)保”產(chǎn)品雖然介紹寫得非常詳細(xì),但因內(nèi)容冗長(zhǎng),加上缺少保險(xiǎn)代理人提供幫助,消費(fèi)者實(shí)際理解度偏低。
據(jù)記者觀察,目前的“寵物醫(yī)保”產(chǎn)品大多設(shè)有等待期和免賠額等會(huì)限制消費(fèi)者報(bào)銷理賠的條款,這些內(nèi)容雖都被明確寫出,但也很容易被漏看。Vicky建議,保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)應(yīng)醒目標(biāo)注免責(zé)條款、免賠額等關(guān)鍵信息,甚至添加警示標(biāo)識(shí),以提升消費(fèi)者的認(rèn)知。蘇州大學(xué)商學(xué)院金融系教師朱冬梅提醒,大家在購(gòu)買寵物險(xiǎn)前,要與保險(xiǎn)公司進(jìn)行充分溝通,對(duì)一些專業(yè)問題反復(fù)確認(rèn),便于遇險(xiǎn)受損需要索賠之際提前收集相關(guān)材料、做好充分準(zhǔn)備。
續(xù)保難吐槽多,多元化產(chǎn)品待開發(fā)
據(jù)了解,我國(guó)寵物保險(xiǎn)始于2004年,華泰保險(xiǎn)當(dāng)年首家推出了針對(duì)寵物的第三者責(zé)任險(xiǎn)。此后,我國(guó)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快車道。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線發(fā)布的業(yè)績(jī)報(bào)告,其2024年累計(jì)服務(wù)600萬(wàn)+寵物主,總保費(fèi)近7億元,同比增長(zhǎng)約130%,寵物險(xiǎn)服務(wù)次數(shù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)超153萬(wàn)次,較去年同期增長(zhǎng)2.6倍。
如何持續(xù)推動(dòng)“寵物醫(yī)保”進(jìn)一步普及?記者注意到,續(xù)保難問題成為寵主在社交平臺(tái)上比較集中的“吐槽點(diǎn)”。小芳(化名)透露,自家寵物貓比較虛弱,所以她于去年投保并開通了自動(dòng)續(xù)保,但近期發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)出了保障已結(jié)束的通知。于是她決定重新購(gòu)買,但平臺(tái)顯示“寵物不允許投保”,聯(lián)系客服后才得知,是由于自己在上一投保期限內(nèi)多次理賠,平臺(tái)判定該被保寵物存在比較大的健康風(fēng)險(xiǎn),所以出現(xiàn)了無(wú)法續(xù)保的情況。
寵物險(xiǎn)本質(zhì)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)決定是否續(xù)保屬常規(guī)操作。但在朱冬梅看來(lái),“一刀切”拒保的做法不利于產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展,消費(fèi)者對(duì)續(xù)保難的抱怨,恰恰揭示了市場(chǎng)中未被滿足的需求,保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)更多元化、分層級(jí)的產(chǎn)品。“寵物醫(yī)療保險(xiǎn)是新藍(lán)海,當(dāng)寵物保險(xiǎn)更實(shí)惠、保障更全面,將有效降低飼養(yǎng)成本、消除后顧之憂,鼓勵(lì)潛在人群加入養(yǎng)寵行列,進(jìn)一步推動(dòng)寵物經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。”她說(shuō)。